כל מה שלא ידעת על הפנסיה (ופחדת לשאול)

1. קודם כל, להבין

אנחנו מאמינים שכדי להניע לפעולה חייבים קודם להבין למה הפעולה הזו רצויה ונחוצה. ועם פנסיה זה מין קטע כזה: למרות שמדובר באחד הנושאים הכלכליים הכי חשובים, רב האנשים ממש לא מבינים בו וגם לא כ״כ רוצים. אז קודם כל, היינו רוצים לשנות את הגישה הזו אצלך כי זה גם באמת לא כזה מסובך. יאללה? יאללה. 

אז למה צריך פנסיה ומה זה בכלל פנסיה? קרן פנסיה היא חיסכון כספי של עשרות שנים שיש לו 3 מטרות: 

1. לספק לך קצבה (סכום חודשי קבוע) מגיל הפרישה ועד שאר החיים. 
2. לספק לך קצבה אם חלילה יקרה משהו לכושר העבודה שלך. 
3. לספק לקרובי המשפחה שלך קצבה במקרה של מוות. 

עכשיו, כדי לאפשר לך את כל אלו המדינה מעניקה על החיסכון הפנסיוני כל מיני הטבות סופר משמעותיות. למשל: פטור ממס רווחי הון על כל ההפקדות ובנוסף מחייבת אותך ואת המעסיק להפריש לסיפור הזה אחוזים קבועים מהמשכורת שלך בכל חודש, חוק שחל היום גם על עצמאיים. נו, כבר זאת סיבה נוספת להתחיל להתעסק ולחשוב על הפנסיה – הרבה מהכסף שמרוויחים עכשיו הולך אליה, אז לא שווה לוודא ולבדוק מה קורה שם? 

2. להוריד את דמי הניהול

ספיקינג אוף מה קורה שם, הדבר הראשון שכדאי לך לבדוק בקרן הפנסיה שלך (אחרי כמובן באיזו חברה היא) הוא כמה דמי ניהול גובים ממך. דמי הניהול שניתן לגבות ממך במקסימום הם 0.5% מהסכום הצבור ועד 6% מההפקדות, כלומר: אפשר ורצוי להתמקח! הפחתה בדמי הניהול, במיוחד בשנים הראשונות לחיסכון, מגדילה את החיסכון והקצבה שתהיה לך בעתיד בצורה משמעותית ממש. 

3. להתאפק עם המשיכות 

ההמלצה המובהקת היא שלא כדאי למשוך כספים מקרן הפנסיה לפני הפרישה, אלא לעמוד בפיתוי גם כשמדובר בכספי פיצויים. במספרים, משיכה מוקדמת של כספי הפיצויים יכולה להקטין את הפנסיה שלך בעשרות אחוזים! זה קשור גם להקטנת סכום החיסכון וגם לשינוי בהטבות המס. בקיצור, לא לגעת! 

4. לבטח רק את מה שצריך 

הזכרנו קודם שהחיסכון הפנסיוני כולל ביטוחים שונים כמו כיסוי נגד אובדן כושר עבודה או חלילה מוות, אבל היי – הביטוחים האלה צריכים להיות רלוונטים עבורך, אחרת הם סתם עולים כסף. למשל: אם אופי העבודה שלך ״מסוכן״ (טיפוס הרים למחייה, אם קיים ג׳וב כזה) הכיסוי שלך במקרה של אובדן כושר עבודה מקבל חשיבות רבה יותר. דוגמה אחרת היא סטטוס זוגי. רווקים, למשל, לא באמת צריכים שיהיה להם ביטוח שארים. 

5. להפקיד יותר 

הסעיף הזה עושה סגירת מעגל מושלמת עם הסעיף הראשון. הרי אם הבנת מה זה פנסיה ולמה היא חשובה לך, כבר לא צריך להתבאס על ההפקדות עבורה שגוזלות מהכסף שיש לך בהווה. אדרבא, אפשר להתחיל לחשוב על הגדלת ההפקדות! ההבדל בין להפקיד 6% מהמשכורת ל-7% נשמע זניח ויכול להיות עוד 100 ש״ח שיורדים לך בחודש אבל בטווח הרחוק עוד 500 ש״ח בכל חודש בקצבה! 

אה, והטיפ השישי? אף פעם לא לפחד לשאול!