נעים מאוד, קרן. קרן פנסיה.

זה קטע. למרות שהחיסכון לפנסיה הוא אחד הנושאים הכלכליים הכי חשובים שיש, מרבית האנשים לא מבינים בו בכלל – ותכלס, גם מעדיפים שלא להתעסק איתו. אבל לפני שנסביר למה הוא כל כך חשוב, נתחיל מהבסיס. מה היא בעצם, קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון לטווח ארוך, שמאפשר לאדם החוסך לקבל קצבה (סכום כספי קבוע) חודשית ממועד היציאה לגמלאות ולמשך שארית החיים. סכום הקצבה הזו מבוסס על סכום החיסכון שנצבר, תקנון קרן הפנסיה ומקדם ההמרה. מקדם ההמרה הוא מספר העוזר לתרגם את סכום החיסכון לקצבאות. הוא נקבע בהתאם להנחיות רגולציה וככל שהוא נמוך יותר כך גובה הקצבה החודשית המובטחת גדל. לצורך העניין: אם נקבע לך מקדם המרה 200 ובגיל הפרישה החיסכון הפנסיוני שלך עומד על מיליון שקלים, זה אומר שבכל חודש הקצבה שלך תהיה 5000 ש״ח.

למה החיסכון הפנסיוני כל-כך חשוב?

כי מדובר בחיסכון שמיועד לגיל הפרישה ו/או למקרים של מחלות, נכות או מוות. זה בעצם הזמן לדבר על 3 המרכיבים העיקריים שיש בקרן פנסיה:

• חיסכון, כמו שאמרנו, המיועד לגיל הפרישה.
• כיסוי ביטוחי למקרה של נכות (קצבה אם חלילה יפגע לך כושר העבודה).
• כיסוי ביטוחי למקרה של מוות (קצבה שיקבלו קרובי המשפחה במקרה של מוות).

אבל, חוץ מהמחשבה השקולה והאחראית על העתיד הרחוק ו/או הלא צפוי – לחיסכון בקרן פנסיה יש יתרונות נוספים שחשוב להכיר: הטבות מס משמעותיות על הכסף שנפקיד, פטור ממס רווחי הון על כל ההפקדות, הבטחת תשואה ריאלית של כמעט 5% ל-30% מכספי הקרן (על ידי אגרות חוב מיוחדות של המדינה) וכיסויי ביטוח זולים יחסית למקרים של נכות או מוות.

ומה עם המעסיק?

הו! אחרי שהבנת למה חשוב לקזז מתלוש המשכורת שלך כסף עבור פנסיה, חשוב שיהיה לך ברור שהכסף לא יוצא רק ממך. כי בניגוד לשנים עברו, כיום כל מעסיק/ה חייב לבטח את העובדים שלו בביטוח פנסיוני. כלל זה חל על כל סוגי העובדים ובכל סוגי המשרות והוא מותנה ב-6 חודשי עבודה ראשונים ורציפים של העובד/ת. כלומר שלך (אגב, כשעובדים במספר משרות חלקיות אצל מספר מעסיקים, מומלץ לבקש שכל ההפקדות יופקדו בקופה אחת. זה יאפשר לך לצבור יותר זכויות באותה הקופה).

כמה בכלל מפרישים?

החל מינואר 2017, שיעור ההפרשות לפנסיה עומד על כ-18.5% מהשכר: 6% על חשבון העובד/ת, והיתר, 12.5%, על חשבון המעסיק/ה. *חשוב לשים לב!* ההפרשות מתבצעות משכר הבסיס בלבד. כך למשל, אם התלוש שלך הוא 10,000 ש״ח בחודש בזכות בונוסים, שעות נוספות וכו׳, אבל בפועל שכר הבסיס האמיתי שלך הוא 8,000 ש״ח – שיעורי ההפקדה יופרשו ממנו בלבד.

מה זה שוק פה? כן!

חשוב לדעת שדמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות ממך הם 0.5% מהסכום הצבור ועד 6% מההפקדות. מדובר בדמי ניהול מקסימליים, ובמילים אחרות: חובה להתמקח! ההפחתה בדמי הניהול היא בעצם הגדלת החיסכון שלך, והגדלת הקצבה שתקבל בעתיד. מה שכן, חשוב לדעת שכשמחליפים מקום עבודה דמי הניהול יכולים להשתנות.

בשורה התחתונה, כל מה שאמרנו לך עד עכשיו מוביל לזה: לבדוק. לוודא שמפרישים לך את מה שצריכים להפריש, לבדוק את התנאים שלך ולקבל את כל המידע שרק אפשר. אם המידע לא מובן לך, אנחנו נהיה פה בפעם הבאה כדי להסביר עוד על איך מנהלים את הדבר הזה, כמה זה עולה לך בפועל ואילו מסלולים קיימים.